2017 年买车险，别再满脑子都是“全保”四个字了。
那时候，保险公司推的“惠民保”，本质上就是个没房贷的一般/平平人给自己穿的防弹衣；而传统的全保险，就像是个为了哪位和哪位负责。老手们从那时候起就摸索出了一套“保哪一块，就保哪一块”的实用主义打法，这比啥教科书上的理论都管用。 咱开篇就提个醒，目前的车险逻辑早就变了。
那会儿是“按人头走”，目前是大公司搞“综合优惠”，小公司搞“精准服务”。
你想，一个人开两辆车，要是全保，费率得翻倍，这账经不起算。倒不如只保那辆该死的车，就连为了省那点保费，干脆把另一辆二手车的方案先扔了，只看哪位给的折扣大。
这就是典型的“人车分离”思维，把养车成本管住在刀刃上，而不是吃大锅饭。 说到具体保啥，别再被保险标的搞晕了。想清楚，你平时坐哪？车在哪？路上走哪？对于大多数通勤族，特别是早晚高峰堵得让人想死的城市，建议首选“三者+"。
为啥不说全险？出于“三者”是赔钱的命根子，出了事，保险公司先掏钱，你才能安心回家。至于“车上人员”和“车上货物”，这些归于锦上添花的豪华配置，要不就你家里养了宠物要么时常跑外地，否则没必要折现。 再来看看“三者”这块，那会儿大家当作保额几千块就能抹平风险，结局出了事故，你赔了钱还得自己再去跑航检、定损，那才是真正的“高耗低效”。2017 年数据表明，要是保额在 20 万以内，理赔时往往只能走 100%-150% 的比例，剩下的巨额损失还得自己兜着。
那时候我就劝大家，只要有余力，把“三者”保额直接拉到 50 万就连 100 万起步，这根本不是多花钱，是对自己未来的保护。
哪怕后来认定没必要，也早该止损，重新买辆新车要么换个方案。 那“车上人员”险呢？大量人认定这是包百的，实际上不然。它主要解决的是驾驶员在车祸中受伤的难题，而驾驶员本身又是“第三者”，要是他在车上被撞了，还得自己找人赔。
故此，要不就你平时开车技术特别好，不然这玩意儿留着没用。倒是“车上货物”险，对于开货运的要么家里养宠物的，那可是刚需。
要是遇到交通事故，保险公司不仅赔人，还能把货物推回来，这在实际操作中比单纯赔钱实在多了。 还有个好办被漠视的细节，就是“未出险免赔率”和“无事故打折”。2017 年大量公司为了冲销量，把免赔率直接砍到 10%，就连 15%，这种操作一边把保费降下来，一边把风险留给你。
这就像给病人开起，然后说“没事，不用治”。对于有驾驶经验的人来说，这简直是福音，能帮你省下几千块，累积下来就是一笔不小的数目。但要是你是个新手，要么生意场上车时常跑，那就要睁大眼，看条款里有没有“无事故免赔率 20%"这种字眼，千万别被忽悠。 接下来说说具体的保险标的搭配。车是你的工具，保险是第一位的。
要是你想买全车险，千万别光盯着“三者”看，务必把“车上人员”和“车上货物”也加上，这样才算个整个的“全车险”。
哪怕你车子只值几万块，保险金额也要从几万做到几十万，就连百万。
为啥？出于目前的维修技术好，一辆车修好也就几万，但要是出大事故，拖车费、救援费、施救费，这些加起来可能就要几十万，这时候再谈“全保”，意义就大打折扣了。 那有没有啥“黑科技”要么“新方案”能替代传统车险呢？2017 年确实有个叫“普惠保”的玩意儿，门槛极低，几百块一年，保费贼便宜，就连点进去全是“绿色”条款。
那时候我就劝大家慎重寻思，那是给没保障的人穿的防弹衣，不是给有保障的人的护身符。真正有保障的人，应当是有预算却不愿浪费，要么预算有限却追求极致性价比的人。 再讲讲那个“无事故免赔率”的难题。大量人认定免赔率越低越好，实际上不然。免赔率忒低，等于把责任全推给了自己，一旦出事，你赔不起就得自己掏腰包，那才是真疼。合理的做法是，根据自己的驾驶习惯，设定一个适合自己的免赔率。
比方说，要是你平时开车不抽烟、不喝醉、不超速、不酒驾，那免赔率能够谈到 10% 就连 20%。但这前提是你要对自己有敬畏之心。 最终聊点心态。买车险，核心不是为了“避坑”，而是为了“兜底”。当你把车辆的风险管住在可控范围内，你才能把精力聚拢在开车本身，而不是焦虑地揪心明天会不会出大事。
哪怕你认定自己技术流，开了十几年车都没大过，也不代表别人不中。
只有全车都有保障，你才能在任何情况下都不慌。 故此，总结一下这 2017 年的经验：别全买，别迷信免赔率忒低，要智选标的，要足保金额。把钱花在刀刃上，用最确实态度看待车辆，这才是大人过日子的真智慧。