我买保险不一定要显得多智慧，有时候只想要个心理安慰，要么认定那是一块硬骨头得啃一口。 有些哥们儿问我，目前这年头保险是不是智商税？
要么是不是买错了才遭罪？实际上我认定，保险这东西，就像是你家楼下那口大爷家的大风车。它自己不会飘，但它是确实在帮你挡灾。大量人一听到“重疾险”，就恐惧，认定那是东拼西凑的废纸，要么搞费用碎片化（就像把拼图拆成一百块，赶明儿每块都只值一半），最终发现加的钱比买的人还贵。
实际上不然，那些所谓的“碎片化”，本质上就是把一个大的、全周期的保障切碎了，别看撇脱操作，但理赔时才发现，原本那大拼图自己已经烂了一半，多办几张新图，图上也全是划痕。 我就见过有人为了省那几百几千块的保费，拍板把重疾险买在第二年，结局第一年出事了，自己掏腰包填坑，第二年保费又涨了，还要重新填坑，最终整个人陷在坑里出不来。
这种侥幸心理，真不如直接上保险，哪怕赔得少点，起码不自己掏腰包。 有些哥们儿问，那医疗险和重疾险到底有啥区别？我得泼盆冷水。大量人认定医疗险就是用来报销的，大病报销，小病不管，那大错特错。大量人为了省几十块的保费，只买“保证续保”的医疗险，结局遇到了一点小病住院，住院期间没带钱，医院又不承认，最终只能去药店买那种药，几块钱几十块钱，医院全都不认，最终还得自己去交钱。
这种“交钱 - 生病 - 不认账 - 再去交钱”的循环，才是一般/平平人最大的坑。医疗险的核心，不是让你生病的时候去报销，而是让你生病时能有个“兜底”，哪怕最终自己掏了钱，但起码自己心里不慌，毕竟钱在手里，随时能拿。 再讲讲意外险，这个大家都不陌生，就是那个“磕磕碰碰就赔个三四十块”的险种。大量人一听到这个，就嗤之以鼻，认定这钱花得值不值。
实际上不然，这钱花得值，出于它能缓解真正的恐惧。就像那个骑手小哥，为了抢个单，胳膊一摔，直接骨折，那叫一个疼。
这时候光靠自己赔医药费，根本不够，还得住院，还得拿钱，还得在那等漫长的康复期，那种日子哪位受得了？故此，买意外险不是让你认定它没用，而是告诉你，生活总有磕磕碰碰，但要有个底气，万一真摔了，这钱先别急在那儿等，用，反正有底气。 有些哥们儿问，那寿险呢？寿险大家看多了，总认定是留给大老的，像那种“终身寿险”要么“万能寿险”，听着光鲜，实则风险极大。大量人为了省保费，选了那种看起来保额高、保障期长的产品，结局一旦出事了，那剩下的钱可能连利息都拿不出来，就连还要交钱，最终不仅没保障，还赔上了自家的积蓄。寿险的本质，不是让你去跟保险公司“赌”一把，而是当你家里有人要走了，要么你老了，不敢乱花大钱、不敢随意挥霍的时候，这钱在手里。
这时候再去跟保险公司谈判，哪怕当初买的保费还差一点，只要还有这笔钱，这笔钱在手里，就值钱了。 我特别推荐那些“保前不保后”的保险，要么那种“终身保的载体”保险。就像给衣服穿个罩子，你穿得再好，罩子破了，你还得补。大量年轻人认定，等我有钱了再买，等我有钱了再买重疾险，等我有钱了再买寿险，结局等到这时候，那时候的“我”跟目前不一样了，那时候的“我”可能根本买不起。
故此，这钱早买早安心，早买早用上。 实际上，最合理的保险配置，往往不是那种看起来最“满”的产品，而是那种最“稳”的产品。
像重疾险，重点就是“赔”，不管赚不赚钱，只要到时候有钱，能自己交得起钱，这就是最大的保障。医疗险，重点也是“保”，生病时能活下去，能拿钱，这是最基础的需求。意外险，重点在于“护”，磕磕碰碰能解决，这才是生活的常态。 别去纠结那些复杂的条款，也别去那些让人头大的费率。保险这东西，就像是你背了一个大书包，不是为了让你去炫耀，而是为了让你在做大事的时候，能走得更稳。
哪怕最终发现那个包有点重，但好歹是背着，这就不至于让你那时候累瘫了。还不如花大价钱去钻研那种“看似划算”的条款，不如花点工夫，找得靠谱一点，选得稳一点，把风险守住。
毕竟，能活着走出去，才是最大的福气。