有些家长冲进保险柜，满脑子都是“给孩子备啥”，结局全忘了孩子毕竟是个孩子，不是那种能在医院里躺一周就全自动理赔的成人。
实际上给娃选保险，第一原则不是“全”，而是“保重点”，记清楚了，别急着买一堆。 家庭里的“保重点”实际上就是意外险和重疾险，这两样是刚需里的刚需。
特别是少儿意外险，别看看起来不起眼，但保费一年也就几百块，几十块就能买全年的保障，关键是保障范围挺广的。
比如孩子磕碰、摔跌、就连是在家里自己弄伤了，只要达到一定保额，就能赔。并且目前的产品特别灵活，像听说那款主打“百万医疗 + 意外”的，只要孩子一岁到三周岁，只要正常体检，就能直接买，过程简直不要忒好办。 再看重疾险，这个就更挑人，务必看孩子的“年龄”和“既往症”。大量保险公司有个“减保”要么“除外承保”的机制，对于有既往症的孩子，直接买重疾险往往行不通。
这就得看孩子多大的时候，能不能买上重疾险，并且保费是按岁数算的，越往后越贵，但要是真有人买了，那这笔钱就是真金白银的底气。 实际上给孩子买保险，工夫选错是最大的浪费，别等到孩子上幼儿园了才想起来，那时候可就不好办了。婴幼儿期是身体发育最快的时候，也是各种意外最好办“溜”的时候。
故此一定要尽早规划，孩子两岁之前，趁着身体硬朗，趁钱还是刚攒下的时候，先把兜里最底层的保障搭好。 比如有个宝妈，孩子三岁半，一直咬牙把那种“少儿意外险 + 百万医疗”买了，一年只要五百出头，根本覆盖了磕磕碰碰的开销。等到孩子五岁，身体略微有点小毛病，她第一工夫去查自己买的重疾险，居然能顺利加保，还能加进去一笔可观的重疾保额，这下心里踏实了。 自然，光有保险不够，还得看公司。市面上折叠的、理赔慢的、免赔额高的产品别看便宜，但绝对不适合新手爸妈。
那种理赔像看电影一样，只要出事、有单据、医生开单，立马到账，才是我们需求的。 还有个小细节好办被忽略，就是“出险频率”。有些产品别看保额高，但出一次险的钱就几千元，赶明儿万一出两次、三次，那孩子能赔的钱可能就要五万元起步了。
故此买的时候得算算账，出险频率低的产品，实际上性价比更高。 最终想说的是，给孩子买保险，别总盯着那些花哨的功能，比如“送玩具”之类的噱头，那些往往也是“猫腻”。真正的价值在于，当孩子生病或受伤的时候，是不是确实不用愁，能不能拿到钱，能不能快速拿到。
这三点，只要做到了，剩下的就是水到渠成的事。 总而言之，给孩子备保险，别搞得忒复杂，好办、直接、实在。先把意外险、重疾险这两块定好，剩下的根据预算和孩子情况，选个靠谱的牌子补上，这就够了。
毕竟，哪怕最终只买了一个全险，只要关键时刻能稳稳当当替孩子扛过，那就是最大的保险感。