四岁的小宝宝，看着在梦里一阵风过的身影，最怕的并不是自己受伤，而是要是妈妈哭得稀里哗啦，要么明天去医院，医生看着那副还没长开的小脸，皱着眉头说：“这孩子如何如此小就得花钱买这个？”那种被当成小不点，还要承担大人所有压力的恐惧，实际上比摔跟头更让人后怕。
故此，别急着自己掏腰包，先听听专业的说法，帮忙把这笔账算明白。 对于四岁孩子，最基础的保障实际上是“人保”，也就是医疗险。跟大人的意外险不同，大人的意外险里有一项叫“意外医疗”，一般是报销住院费的，只要住院超过一定天数，比如 30 天，就能报销一局部。
可是，小孩子的身体跟大人不一样，他们还没长好，大量病查不出来，要么查出来医院开不了药，这就费事了。并且孩子生病，最让人心疼的是药费，特别是那些特药，贵得像炒蘑菇。
故此，给孩子买个好点的医疗险，目标就是为了减轻家里的医药账单。有个数据挺能说明难题，全国各地的基层医保医院，住院一天的费用大约在几千元上下，要是加上特药，光这一项就能攒下一年左右的积蓄。
这钱要是花在衣服上，那孩子看着就心疼，但放在医保账户里，就是给未来留的“备用粮”。 还有那个“少儿医保”，这个绝对不能省。大量家长会问，买商业保险会不会有重复报销啊？实际上不用揪心，出于少儿医保是国家强制给所有 0-16 岁的小孩儿办理的，缴费是政府补贴的，大量人当作这钱是借的，实际上是国家的钱。一旦办下来了，看病不用交钱，报销比例也挺高。
这就好比家里有个顶梁柱，孩子生病时，国家愿意掏钱帮家里顶住医疗支出这个柱子。别看它只负责报销，不负责赔钱，但性质彻底不同，它是“国家兜底”的，买它的门槛极低，并且能够在国家统筹账户里按最高额度报销。
这就好比孩子去游泳馆，商业保险像买了张大额意外游泳险，而少儿医保就是游泳馆里供给免费的救生圈。
这两者结合起来，就是给孩子打了一层最厚的底。 大量人会纠结，孩子还小，买商业保险会不会忒贵？实际上不是。四岁孩子买的是“高保额、低费率”的产品。就像买大件家具，要是你嫌贵，能够挑个便宜的，但那样几年后可能就要拆下来，总价值可能还不如刚买的时候。商业保险的保费便宜是出于风险小。
你看，一个大人买了百万医疗险，一年可能只要几百块，但孩子呢？同样的产品，一年可能只要几块钱，就连更低。用如此低的钱，就能换来几十万的保障额度。
这笔账算过来，年化利率实际上挺高的，不算利息，光靠这个保费平均下来，一年就能存好几千。
这笔钱省下来，给孩子买套高档的床或买辆电瓶车，比给保险买得多。 自然，商业保险也是有坑的。有些保险方案看着挺好，看似便宜，但条款里藏着大量“除外责任”，比如小时候的磕碰撞撞，要么传染性疾病。四岁的孩子，世界挺脏，摔东西挺常见，这些在保险里一般都不赔。
故此，选保险的时候，要找个懂行的，别只听销售同事忽悠。就像挑饭馆，得看菜单上有没有注明哪些菜不能点，别光看菜色好看。 实际上，给四岁孩子做保险，核心不是“买”，而是“管”。孩子身体不好，生病住院是大约率事，别等到大事发了再悔得慌。能够先让孩子从小习惯看保险手册，让孩子知道如何理赔，万一赶明儿有事件了，知道如何找，如何算，心里才不慌。还不如等到重伤、重疾、身故，那时候需求几十万就连上百万，那时再咨询，可能孩子都长大了，去不了医院了。 最终，总结一下，给孩子买保险，千万别迷信“百万医疗险”，那是大人用的；千万别指望“重疾险”能覆盖所有开销，那是给大人的。要尽快把少儿医保办了，这是国家给的免费保护；再给孩子配置点商业医疗险和意外险，作为国家的免费保护之外的补充。
这才是给孩子最实在、最温暖的铠甲。别等到孩子懂事，等那笔巨款掏空积蓄时才想起来，那时候，连换辆车都成难题。
故此，趁目前，趁孩子还小，赶紧把这笔账算清楚。